최근 가계부채의 증가로 정부는 주택구입시 대출의 규제를 강화하고 있습니다. 아파트를 구입하는데 있어서 대부분 대출을 활용해서 구입을 하는데요. 그래서 필수적으로 알고 있어야하는 LTV, DTI, DSR에 대해서 쉽게 기억할 수 있도록 정리해보겠습니다.
정부의 부동산 시장 과열과 가계부채를 억제하기 위해서 정부의 개입이 커지고 있습니다. 그 중에 대출규제를 강화하고 있습니다. 뉴스에서 규제지역의 대출규제를 언급할때 빠지지 않는 용어가 LTV, DTI, DSR 세가지가 있습니다. 부동산 담보로 대출을 받을 때 심사를 하는 기준인데요. 볼 때는 기억했다가 시간이 지나면 금방 잊어버릴 수 있는 생소한 용어를 쉽게 기억할 수 있게 얘기해보겠습니다.
LTV (Loan To Value ratio) 주택담보대출비율
LTV=(대출금액 ÷ 부동산 실제가치) x 100%
집값 대비 얼마까지 대출 가능한가
LTV에서 V는 Value(가치)로 집(담보)의 가치를 의미합니다.
예를들어 1억의 집을 구매하려고 할때 LTV가 40%라고 한다면 총 4000만원까지 대출이 가능하다는 의미
DTI (Debt To Income ratio) 총부채상환비율
DTI=해당 주택담보대출 원리금상환액 ÷ 연간소득
소득대비 얼마나 대출 가능한가
DTI에서 I는 Income은 소득을 의미합니다.
예를들어 1년 연봉이 5000만원 일때, DTI가 40%라면 원리금 상환액이 연 2000만원이 넘지 않도록 대출이 제한
DSR (Debt Service Ratio) 총부채원리금상환비율
DSR=모든 대출 원리금 상환액 ÷ 연간소득
소득대비 모든 대출 원리금 상환액 비율
DSR에서 S는 Service로 서비스 즉, 제공하는 모든 것이라고 생각하시면 됩니다.
기존 부동산 대출 원리금, 전세자금대출, 마이너스 통장, 신용대출, 자동차 할부금, 신용카드 미결제액 등 모든 부채의 원리금까지 계산해 대출 상환 능력을 따지는 기준
최근 강화된 대출규제 기준으로 DTI보다 더 강화된 것으로, 앞에서 설명드린 DTI는 주택담보대출을 제외한 다른 대출에 대해서는 이자만 포함한데 비해 DSR은 원리금까지 포함시킵니다. 대체로 DSR은 고가 주택이나 제2금융권에서 활용합니다.
예를들어 1년 연봉이 5000만원 일때 연간 갚아야하는 원리금 상환액이 2000만원이고 DSR이 40%라면 2000만원(5000만원X0.8-2000만원)을 대출 받을 수 있습니다.
지금까지 LTV, DTI, DSR에 대해서 알아보았습니다.
요즘 부동산 관련 정책과 규제들이 너무 자주 바뀌고 새로 생기다보니 햇갈리는 것도 많습니다. 부동산은 꾸준히 관심을 가지고 공부해야하는 분야라고 생각합니다. 임대차 3법 등 주택임대차 보호법으로 개약갱신 청구권을 이용해 2+2년 연장으로 전세 세입자의 권리가 강화된 만큼 집주인은 전세를 놓는 것을 부담스러워하고 주택시장에 전세 매물들이 사라지고 있지요.
전세를 구하려는 사람들은 없어진 매물에 울며 겨자먹기로 매매로 전환되고 있습니다. 이번 기회에 대출관련 정보를 다시 한번 공부하고 알아보면서 내집마련을 고려해보는 것도 괜찮은것같습니다.
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